Jak spłacić długi w rok

Rata, która spłaci dług w 12 lub 24 miesiące

Aby spłacić dług przy oprocentowaniu 10% w ciągu 12 miesięcy, potrzebujesz 439,59 zł miesięcznie przy 5000 zł i 4395,80 zł miesięcznie przy 50 000 zł. Tabela pokazuje ratę dla 6 kwot przy spłacie w ciągu 12 i 24 miesięcy oraz odsetki, które każda z nich kosztuje.

Oprocentowanie 10% jest przykładowe. Tabela zakłada, że się nie zmienia i że nie dochodzą nowe zakupy ani opłaty. Odsetki za miesiąc to saldo razy oprocentowanie roczne podzielone przez 12, zaokrąglone do grosza co miesiąc. Każda rata to najmniejsza kwota co do grosza, która spłaca dług w tylu miesiącach. Ostatnia rata może być trochę mniejsza.

Przy 20 000 zł i 10% rata na 24 miesiące jest o 835,42 zł niższa niż rata na 12 miesięcy, a odsetki są o 1049,74 zł wyższe. W każdym wierszu rata na 24 miesiące jest niższa, a odsetki wyższe, bo dług dłużej pozostaje niespłacony.

Ratę dla własnej kwoty, oprocentowania i terminu pokaże darmowy kalkulator spłaty karty kredytowej. W polu „Oblicz na podstawie” wybierz „Data docelowa”. Kalkulator pokaże najmniejszą stałą ratę miesięczną, która spłaci dług do tej daty, i liczy dokładnie tak samo jak ta tabela. Działa dla każdego pojedynczego długu, nie tylko dla karty, w przeglądarce i bez rejestracji.

Dlaczego dzielenie przez 12 nie wystarcza

Dzieląc dług przez 12, pomijasz odsetki, więc 12 takich rat nie wystarczy. 20 000 zł podzielone przez 12 to 1666,67 zł. Przy 10% odsetki za pierwszy miesiąc wynoszą 166,67 zł, więc z pierwszej raty 1666,67 zł tylko 1500,00 zł zmniejsza dług.

Wpłacając 1666,67 zł miesięcznie, spłacisz 20 000 zł przy 10% w ciągu 13 miesięcy i zapłacisz 1161,25 zł odsetek. Rata na 12 miesięcy z tabeli, 1758,32 zł, spłaca dług w ciągu 12 miesięcy i kosztuje 1099,81 zł. Dodatkowe 91,65 zł miesięcznie skraca spłatę o 1 miesiąc i oszczędza 61,44 zł odsetek.

Plan spłaty 3 długów w 2027 roku

Aby spłacić trzy długi w 2027 roku, w naszym przykładzie co miesiąc wpłacasz 935 zł ponad wpłaty minimalne, zaczynasz od najwyższego oprocentowania i przenosisz ratę każdego spłaconego długu na kolejny. Te trzy długi to karta kredytowa, zakupy na raty 0% i pożyczka osobista, razem 18 000 zł według stanu na 1 grudnia 2026. Ich wpłaty minimalne to łącznie 720,00 zł miesięcznie. Pierwsza z 12 wpłat przypada w styczniu 2027, a ostatnia w grudniu 2027.

Wszystkie oprocentowania i raty są przykładowe. Każda rata jest co miesiąc taka sama. Sama rata 320,00 zł spłaca pożyczkę osobistą w ciągu 36 miesięcy.

W każdym wierszu rata spłaconego długu przechodzi na kolejny, tak jak w naszym kalkulatorze i aplikacji. W miesiącu, w którym dług zostaje spłacony, miesięczna suma jest mniejsza. Tabela zakłada brak nowych zakupów i opłat oraz stałe oprocentowanie. Odsetki za miesiąc to saldo razy oprocentowanie roczne podzielone przez 12, zaokrąglone do grosza co miesiąc.

W naszym przykładzie, zaczynając od najwyższego oprocentowania, dzięki 935 zł więcej miesięcznie spłacisz trzy długi w ciągu 12 miesięcy zamiast 29 miesięcy i zaoszczędzisz 1419,88 zł odsetek. W wierszu bez dodatkowej kwoty uwolnione raty też przechodzą dalej, więc cała oszczędność pochodzi z tych 935 zł.

Metodą lawiny, czyli od najwyższego oprocentowania, spłacisz kartę kredytową w czerwcu 2027, raty 0% w grudniu 2027 i pożyczkę osobistą w grudniu 2027. Metodą kuli śnieżnej, czyli od najmniejszego salda, spłacisz raty 0% w marcu 2027, kartę kredytową w sierpniu 2027 i pożyczkę osobistą w styczniu 2028. Przy tych samych 935 zł spłata metodą kuli śnieżnej trwa 13 miesięcy, czyli o 1 miesiąc dłużej, i kosztuje o 221,88 zł więcej odsetek niż metoda lawiny.

935 zł to najmniejsza dodatkowa kwota w pełnych złotych, przy której trzy długi spłacisz w ciągu 12 miesięcy, zaczynając od najwyższego oprocentowania. Policzyliśmy plan dla każdej pełnej kwoty od 0 zł w górę. Przy 934 zł więcej miesięcznie plan trwa 13 miesięcy.

Otwórz ten plan w darmowym kalkulatorze spłaty długów. Plan zaczyna od najwyższego oprocentowania i dodaje 935 zł miesięcznie. Zmień dowolną liczbę, a zobaczysz własny plan.

Gdy rata jest za wysoka

Jeśli rata na 12 miesięcy jest wyższa, niż możesz płacić, spłata w 24 miesiące wymaga niższej raty, ale kosztuje więcej odsetek. Przy 10% dług 20 000 zł wymaga 922,90 zł miesięcznie przez 24 miesiące zamiast 1758,32 zł przez 12, a odsetki rosną z 1099,81 zł do 2149,55 zł. Kolumna „Spłata w ciągu 24 miesięcy” w tabeli wyżej pokazuje to dla każdej kwoty.

W przykładzie z 3 długami wystarczy 111 zł miesięcznie ponad minima, razem 831,00 zł miesięcznie, żeby spłacić trzy długi w ciągu 24 miesięcy, zaczynając od najwyższego oprocentowania. Ostatnia wpłata przypada w grudniu 2028. Odsetki wynoszą 1855,89 zł zamiast 848,55 zł w planie na 12 miesięcy z 935 zł więcej. Od najmniejszego salda przy tych samych 111 zł spłata trwa 25 miesięcy.

Jeśli nawet wpłaty minimalne przekraczają Twoje możliwości, przeczytaj niżej część „Kiedy warto poprosić o pomoc”.

Swój plan możesz też policzyć w szablonie planu spłaty długów w Excelu.

Plan w aplikacji

Debt Payoff Planner: Tracker to aplikacja na iPhone’a i Androida do spłaty długów metodą kuli śnieżnej lub lawiny. Wpisujesz każdy dług, a na iPhonie aplikacja pyta: „Ile dodatkowo możesz płacić co miesiąc?” Gdy jeden dług jest spłacony, jego płatność przechodzi na kolejny. Jest za darmo do 3 długów, bez konta i bez połączenia z bankiem. Premium jest opcjonalne. Na iPhonie to subskrypcja miesięczna lub roczna, a na Androidzie Lifetime Premium to jednorazowy zakup. Na Androidzie plany spłaty metodą kuli śnieżnej i lawiny są dostępne w Premium. Aplikację znajdziesz w App Store i w Google Play.

Kiedy warto poprosić o pomoc

Jeśli raty co miesiąc przekraczają to, co możesz zapłacić, zwróć się do bezpłatnego punktu porad dla osób zadłużonych w swoim kraju. Doradca przejrzy z Tobą budżet i długi.

Jeśli kłopoty z pieniędzmi wpędzają Cię w kryzys, zadzwoń pod numer alarmowy w swoim kraju.