Schulden in einem Jahr abbezahlen

Monatsrate, um Schulden in 12 oder 24 Monaten abzubezahlen

Um eine Schuld bei 12 % Zinsen in 12 Monaten zu tilgen, brauchst du 88,85 € im Monat für 1.000 € und 1.776,98 € im Monat für 20.000 €. Die Tabelle zeigt für 6 Beträge die Rate über 12 und über 24 Monate und die Zinsen, die dabei anfallen.

Der Zinssatz von 12 % ist ein Beispiel. Die Tabelle geht davon aus, dass er gleich bleibt, keine neuen Ausgaben dazukommen und keine Gebühren anfallen. Die Zinsen eines Monats sind Restschuld mal Zinssatz geteilt durch 12, jeden Monat auf den Cent gerundet. Jede Rate ist der kleinste Betrag auf den Cent, der die Schuld in so vielen Monaten tilgt. Die letzte Rate kann etwas kleiner sein.

Bei 5.000 € und 12 % ist die Rate für 24 Monate 208,88 € niedriger als die für 12 Monate, und die Zinsen sind 317,88 € höher. In jeder Zeile ist die 24-Monats-Rate niedriger und die Zinsen sind höher, weil die Schuld länger offen bleibt.

Die Rate für deinen eigenen Betrag, Zinssatz und Termin zeigt dir der kostenlose Kreditkarten-Tilgungsrechner. Wähle bei „Berechnen anhand von“ die Option „Zieldatum“. Er zeigt die kleinste feste Monatsrate, mit der die Schuld bis zu diesem Datum getilgt ist, und rechnet mit demselben Code wie diese Tabelle. Er funktioniert für jede einzelne Schuld, nicht nur für Kreditkarten, und läuft in deinem Browser, ohne Anmeldung.

Warum Teilen durch 12 nicht reicht

Wer eine Schuld durch 12 teilt, lässt die Zinsen weg, und 12 Raten in dieser Höhe reichen nicht. 5.000 € geteilt durch 12 sind 416,67 €. Bei 12 % betragen die Zinsen im ersten Monat 50,00 €, also senken nur 366,67 € der ersten Rate von 416,67 € die Schuld.

Mit 416,67 € im Monat dauert die Tilgung von 5.000 € bei 12 % 13 Monate und kostet 353,25 € Zinsen. Die 12-Monats-Rate aus der Tabelle, 444,25 €, braucht 12 Monate und kostet 330,92 €. Die 27,58 € mehr im Monat tilgen die Schuld einen Monat früher und sparen 22,33 € Zinsen.

Ein Plan mit 3 Schulden für 2027

Um drei Schulden im Jahr 2027 zu tilgen, zahlst du in unserem Beispiel 492 € im Monat mehr als die Mindestraten und gibst die Rate jeder getilgten Schuld an die nächste weiter. Die drei Schulden sind eine Kreditkarte, ein Ratenkauf und ein Privatkredit, zusammen 7.600 € am 1. Dezember 2026. Ihre Mindestraten ergeben zusammen 256,00 € im Monat. Die erste der 12 Zahlungen ist im Januar 2027, die letzte im Dezember 2027.

Alle Zinssätze und Raten sind Beispiele. Jede Rate bleibt jeden Monat gleich. Mit seiner Rate von 140,00 € allein ist der Privatkredit nach 36 Monaten getilgt.

Jede Zeile gibt die Rate einer getilgten Schuld an die nächste weiter, wie unser Rechner und die App. Im Monat, in dem eine Schuld getilgt ist, ist der Monatsbetrag kleiner. Die Tabelle geht davon aus, dass keine neuen Ausgaben und keine Gebühren dazukommen und die Zinssätze gleich bleiben. Die Zinsen eines Monats sind Restschuld mal Zinssatz geteilt durch 12, jeden Monat auf den Cent gerundet.

In unserem Beispiel tilgen 492 € mehr im Monat die drei Schulden in 12 Monaten statt in 35 Monaten und sparen mit dem höchsten Zinssatz zuerst 915,06 € Zinsen. Auch die Zeile ohne Extra gibt frei werdende Raten weiter, die ganze Ersparnis kommt also von den 492 €.

Mit dem höchsten Zinssatz zuerst, der Lawinenmethode, sind die Kreditkarte im Mai 2027, der Ratenkauf im Juli 2027 und der Privatkredit im Dezember 2027 getilgt. Mit der kleinsten Restschuld zuerst, der Schneeballmethode, sind der Ratenkauf im Februar 2027, die Kreditkarte im Juni 2027 und der Privatkredit im Dezember 2027 getilgt. Mit denselben 492 € kostet die Lawine 9,99 € weniger Zinsen als der Schneeball.

492 € ist der kleinste zusätzliche Betrag in vollen Euro, mit dem die drei Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst in 12 Monaten getilgt sind. Wir haben den Plan für jeden zusätzlichen Betrag ab 0 € in vollen Euro durchgerechnet. Mit 491 € mehr im Monat dauert er 13 Monate.

Öffne diesen Plan im kostenlosen Schulden-Tilgungsrechner, mit dem höchsten Zinssatz zuerst und 492 € mehr im Monat. Ändere die Zahlen, dann siehst du deinen eigenen Plan.

Wenn die Rate zu hoch ist

Ist die 12-Monats-Rate höher, als du zahlen kannst, braucht ein Ziel von 24 Monaten eine kleinere Rate und kostet mehr Zinsen. Bei 12 % brauchen 5.000 € 235,37 € im Monat für 24 Monate statt 444,25 € für 12, und die Zinsen steigen von 330,92 € auf 648,80 €. Die Spalte für 24 Monate in der Tabelle oben zeigt das für jeden Betrag.

Im Beispiel mit 3 Schulden reichen 102 € im Monat mehr als die Mindestraten, insgesamt 358,00 € im Monat, um die drei Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst in 24 Monaten zu tilgen. Die letzte Zahlung ist im Dezember 2028. Die Zinsen betragen 723,03 € statt 342,27 € beim Plan über 12 Monate mit 492 € mehr. Mit der kleinsten Restschuld zuerst brauchen dieselben 102 € ebenfalls 24 Monate.

Wenn schon die Mindestraten höher sind, als du zahlen kannst, lies unten den Abschnitt „Wann du dir Hilfe holen solltest“.

Deinen eigenen Plan kannst du auch in der Schulden-Excel-Vorlage durchrechnen.

Den Plan in der App verfolgen

Debt Payoff Planner: Tracker ist eine App für iPhone und Android, mit der du Schulden nach der Schneeball- oder Lawinenmethode abbezahlst. Du trägst jede Schuld ein, und auf dem iPhone fragt die App: „Wie viel könntest du monatlich zusätzlich zahlen?“ Ist eine Schuld getilgt, geht ihre Zahlung an die nächste. Sie ist kostenlos für bis zu 3 Schulden, ohne Konto und ohne Bankverbindung. Premium ist optional. Auf dem iPhone ist es ein Abo, monatlich oder jährlich, auf Android ist Lifetime Premium ein Einmalkauf. Auf Android gehören die Schneeball- und Lawinenpläne zu Premium. Du findest die App im App Store und bei Google Play.

Nicht zu verwechseln mit Debt Payoff Planner & Tracker von OxbowSoft (App Store ID 1009323715).

Wann du dir Hilfe holen solltest

Wenn deine Raten höher sind, als du jeden Monat zahlen kannst, wende dich an eine kostenlose Schuldnerberatung in deinem Land. Dort geht jemand mit dir dein Budget und deine Schulden durch.

Wenn dich Geldsorgen in eine Krise stürzen, ruf den Notruf deines Landes an.