Kula śnieżna czy lawina?

Metoda kuli śnieżnej spłaca najpierw najmniejsze saldo, a metoda lawiny najpierw dług z najwyższym oprocentowaniem. W obu metodach pozostałe długi dostają minimalną wpłatę.

Zaktualizowano w listopadzie 2026

Kula śnieżna

Najmniejsze saldo najpierw

Dodatkowe pieniądze idą na najmniejsze saldo. Po jego spłacie ta wpłata przechodzi na kolejny najmniejszy dług.

W przykładzie: 26 miesięcy, 4692,39 zł odsetek

Lawina

Najwyższe oprocentowanie najpierw

Dodatkowe pieniądze idą na dług z najwyższym oprocentowaniem. Po jego spłacie ta wpłata przechodzi na dług z kolejnym najwyższym oprocentowaniem.

W przykładzie: 26 miesięcy, 4393,13 zł odsetek

Źródło Consumer Financial Protection Bureau, How to reduce your debt (po angielsku)

Przykład obliczeń

Trzy długi. Obie metody dokładają 500 zł miesięcznie do wpłat minimalnych.

Trzy długi
Dług	Saldo	Miesięczna wpłata
Karta kredytowa 14% rocznie	6000 zł	300 zł
Kredyt samochodowy 9% rocznie	35 000 zł	900 zł
Zakupy na raty 0% rocznie	2400 zł	200 zł

Miesiące i odsetki
Metoda	Miesiące	Szacowane odsetki
Tylko regularne wpłaty	47	7408,59 zł
Lawina (najwyższe oprocentowanie najpierw)	26	4393,13 zł
Kula śnieżna (najmniejsze saldo najpierw)	26	4692,39 zł

W planie bazowym każdy dług ma tylko własną regularną wpłatę, bez dodatkowych kwot ani przenoszenia uwolnionych wpłat. Obie strategie dodają 500 zł miesięcznie i wykorzystują uwolnione wpłaty od następnego miesiąca. Niewykorzystana część ostatniej wpłaty nie przechodzi na inny dług w tym samym miesiącu. Oprocentowanie jest przykładowe.

Porównaj własne długi

Którą metodę wybrać

Lawina zwykle kosztuje mniej odsetek. W przykładzie oszczędza 299,26 zł.
Kula śnieżna najpierw spłaca najmniejszy dług. To pomaga niektórym wytrwać.
Jeśli najmniejszy dług ma też najwyższe oprocentowanie, obie metody dają tę samą kolejność.
Obie używają tej samej kwoty miesięcznej. Wybierz kolejność, której dasz radę się trzymać.

Pytania

Wszystkie pytania

Na czym polega metoda kuli śnieżnej?

W metodzie kuli śnieżnej wpłacasz minimum na każdy dług, a dodatkowe pieniądze najpierw na najmniejsze saldo. Po jego spłacie ta wpłata przechodzi na kolejne najmniejsze saldo.

Na czym polega metoda lawiny?

W metodzie lawiny wpłacasz minimum na każdy dług, a dodatkowe pieniądze najpierw na dług z najwyższym oprocentowaniem. Po jego spłacie ta wpłata przechodzi na dług z kolejnym najwyższym oprocentowaniem.

Która metoda oszczędza więcej pieniędzy?

Lawina zwykle oszczędza więcej na odsetkach, bo najdroższy dług maleje najszybciej. W przykładzie na tej stronie lawina kosztuje o 299,26 zł mniej odsetek niż kula śnieżna.

Czy przy jednej z metod płacę więcej co miesiąc?

Nie. Obie metody używają tej samej łącznej kwoty miesięcznej. Różni się tylko dług, który dostaje dodatkowe pieniądze.

Czytaj dalej

Wszystkie poradniki