Cómo pagar tus deudas en un año

Pago mensual para liquidar deudas en 12 o 24 meses

Para liquidar una deuda al 12 % en 12 meses, necesitas 88,85 € al mes para 1000 € y 1776,98 € al mes para 20.000 €. La tabla muestra el pago a 12 y a 24 meses de 6 importes, y los intereses de cada caso.

El interés del 12 % es un ejemplo. La tabla supone que no cambia, que no haces compras nuevas y que no hay comisiones. Los intereses de cada mes son el saldo por el tipo de interés, dividido entre 12 y redondeado al céntimo. Cada pago es la cantidad más baja, al céntimo, que liquida la deuda en esos meses. El último pago puede ser algo menor.

Con 5000 € al 12 %, el pago a 24 meses es 208,88 € menos al mes que el pago a 12 meses, y los intereses suben 317,88 €. En todas las filas, el pago a 24 meses es más bajo y los intereses más altos, porque la deuda tarda más en liquidarse.

Para calcular el pago con tu importe, tu interés y tu fecha, usa la Calculadora de tarjeta de crédito gratis. En «Calcular con», elige «Fecha objetivo». La calculadora te muestra el pago mensual fijo más bajo que liquida la deuda para esa fecha, y usa el mismo código que esta tabla. Sirve para cualquier deuda, no solo para tarjetas, y funciona en tu navegador, sin registro.

Por qué no basta con dividir entre 12

Al dividir una deuda entre 12 dejas fuera los intereses, y 12 pagos de esa cantidad no bastan. 5000 € entre 12 son 416,67 €. Con un interés del 12 %, los intereses del primer mes son 50,00 €, así que del primer pago de 416,67 € solo 366,67 € bajan la deuda.

Con 416,67 € al mes, tardas 13 meses en liquidar 5000 € al 12 % y pagas 353,25 € de intereses. Con el pago a 12 meses de la tabla, 444,25 €, tardas 12 meses y pagas 330,92 €. Esos 27,58 € más al mes liquidan la deuda un mes antes y ahorran 22,33 € de intereses.

Un plan de 3 deudas para 2027

Para liquidar tres deudas en 2027, en nuestro ejemplo pagas 492 € al mes más que los pagos mínimos y pasas el pago de cada deuda liquidada a la siguiente. Las tres deudas son una tarjeta de crédito, una compra a plazos y un préstamo personal, que suman 7600 € el 1 de diciembre de 2026. Sus pagos mínimos suman 256,00 € al mes. El primero de los 12 pagos es en enero de 2027 y el último, en diciembre de 2027.

Todos los tipos de interés y los pagos son ejemplos. Cada pago se mantiene igual todos los meses. Solo con su pago de 140,00 €, el préstamo personal se liquida en 36 meses.

Cada fila pasa el pago de una deuda liquidada a la siguiente, como nuestra calculadora y la app. El mes en que se liquida una deuda, la cantidad mensual es menor. La tabla supone que no hay compras nuevas ni comisiones y que los tipos de interés no cambian. Los intereses de cada mes son el saldo por el tipo de interés, dividido entre 12 y redondeado al céntimo.

En nuestro ejemplo, 492 € más al mes liquidan las tres deudas en 12 meses en lugar de 35 meses y, con el interés más alto primero, ahorran 915,06 € de intereses. La fila sin extra también pasa los pagos que quedan libres a la deuda siguiente, así que todo el ahorro viene de esos 492 €.

Con el interés más alto primero, el método avalancha, liquidas la tarjeta de crédito en mayo de 2027, la compra a plazos en julio de 2027 y el préstamo personal en diciembre de 2027. Con el saldo más bajo primero, el método bola de nieve, liquidas la compra a plazos en febrero de 2027, la tarjeta de crédito en junio de 2027 y el préstamo personal en diciembre de 2027. Con los mismos 492 €, la avalancha cuesta 9,99 € menos de intereses que la bola de nieve.

La cantidad extra más baja, en euros enteros, que liquida las tres deudas en 12 meses con el interés más alto primero es de 492 €. Calculamos el plan con cada cantidad extra, de euro en euro, desde 0 €. Con 491 € más al mes, el plan dura 13 meses.

Abre este plan en la Calculadora de deudas gratis, con el interés más alto primero y 492 € más al mes. Cambia los números para ver tu propio plan.

Si el pago es demasiado alto

Si el pago a 12 meses es demasiado alto, con un objetivo de 24 meses el pago baja y los intereses suben. Para liquidar 5000 € al 12 % necesitas 235,37 € al mes durante 24 meses en lugar de 444,25 € durante 12, y los intereses suben de 330,92 € a 648,80 €. La columna de 24 meses de la tabla de arriba lo muestra para cada importe.

En el ejemplo de 3 deudas bastan 102 € al mes más que los pagos mínimos, 358,00 € al mes en total, para liquidar las tres deudas en 24 meses con el interés más alto primero. El último pago es en diciembre de 2028. Los intereses son 723,03 €, frente a 342,27 € en el plan de 12 meses con 492 € más. Con el saldo más bajo primero y esos mismos 102 €, también tardas 24 meses.

Si ni siquiera puedes cubrir los pagos mínimos, lee más abajo la sección «Cuándo pedir ayuda».

También puedes hacer tu propio plan con la plantilla de Excel para pagar deudas.

Sigue el plan en la app

Debt Payoff Planner: Tracker es una app para iPhone y Android para liquidar deudas con los métodos bola de nieve o avalancha. Escribes cada deuda, y en iPhone la app te pregunta «¿Cuánto podrías pagar de más cada mes?». Cuando una deuda se liquida, su pago pasa a la siguiente. Es gratis hasta 3 deudas, sin cuenta y sin conexión con el banco. Premium es opcional. En iPhone es una suscripción, mensual o anual, y en Android Lifetime Premium es una compra única. En Android, los planes bola de nieve y avalancha son Premium. En iPhone, la estimación es gratis, y comparar los métodos y ver el orden exacto de liquidación requiere Premium. Encontrarás la app en el App Store y en Google Play.

Debt Payoff Planner: Tracker (App Store ID 6744280524) no es la misma app que Debt Payoff Planner & Tracker, de OxbowSoft (App Store ID 1009323715).

Cuándo pedir ayuda

Si tus pagos superan lo que puedes cubrir cada mes, habla con un servicio gratuito de asesoramiento sobre deudas en tu país. Un asesor puede revisar contigo tu presupuesto y tus deudas.

Si las preocupaciones por el dinero te llevan a una crisis, llama al número de emergencias de tu país.