Comment rembourser ses dettes en un an

Paiement mensuel pour rembourser une dette en 12 ou 24 mois

Pour rembourser une dette à 12 % en 12 mois, il faut 88,85 € par mois pour 1 000 € et 1 776,98 € par mois pour 20 000 €. Le tableau donne le paiement sur 12 et sur 24 mois pour 6 montants, et les intérêts de chaque cas.

Le taux de 12 % est un exemple. Le tableau suppose qu’il ne change pas, que vous ne faites pas de nouveaux achats et qu’il n’y a pas de frais. Les intérêts du mois sont le solde multiplié par le taux, divisé par 12 et arrondi au centime. Chaque paiement est le plus petit montant, au centime près, qui rembourse la dette dans ce délai. Le dernier paiement peut être un peu plus bas.

Avec 5 000 € à 12 %, le paiement sur 24 mois est inférieur de 208,88 € à celui sur 12 mois, et les intérêts augmentent de 317,88 €. Sur toutes les lignes, le paiement sur 24 mois est plus bas et les intérêts plus élevés, car la dette court plus longtemps.

Pour calculer le paiement avec votre montant, votre taux et votre date, utilisez le simulateur de remboursement de carte de crédit gratuit. Dans « Calculer avec », choisissez « Date cible ». Le simulateur affiche le plus petit paiement mensuel fixe qui rembourse la dette à cette date, avec le même code que ce tableau. Il sert pour toute dette, pas seulement les cartes, et fonctionne dans votre navigateur, sans inscription.

Pourquoi diviser par 12 ne suffit pas

En divisant une dette par 12, vous oubliez les intérêts, et 12 paiements de ce montant ne suffisent pas. 5 000 € divisés par 12 font 416,67 €. Avec un taux de 12 %, les intérêts du premier mois sont de 50,00 €. Sur le premier paiement de 416,67 €, seuls 366,67 € font donc baisser la dette.

Avec 416,67 € par mois, rembourser 5 000 € à 12 % prend 13 mois et coûte 353,25 € d’intérêts. Le paiement du tableau, 444,25 €, rembourse la dette en 12 mois et coûte 330,92 €. Ces 27,58 € de plus par mois remboursent la dette un mois plus tôt et font économiser 22,33 € d’intérêts.

Un plan de 3 dettes pour 2027

Pour rembourser trois dettes en 2027, notre exemple ajoute 492 € par mois aux paiements minimums et passe le paiement de chaque dette remboursée à la suivante. Les trois dettes sont une carte de crédit, un achat en plusieurs fois et un prêt personnel, pour 7 600 € au total le 1er décembre 2026. Leurs paiements minimums totalisent 256,00 € par mois. Le premier des 12 paiements tombe en janvier 2027 et le dernier en décembre 2027.

Tous les taux et les paiements sont des exemples. Chaque paiement reste identique tous les mois. Avec son seul paiement de 140,00 €, le prêt personnel serait remboursé en 36 mois.

Chaque ligne passe le paiement d’une dette remboursée à la suivante, comme notre simulateur et l’app. Le mois où une dette est remboursée, le montant mensuel est plus bas. Le tableau suppose qu’il n’y a ni nouveaux achats ni frais et que les taux ne changent pas. Les intérêts du mois sont le solde multiplié par le taux, divisé par 12 et arrondi au centime.

Dans notre exemple, 492 € de plus par mois permettent de rembourser les trois dettes en 12 mois au lieu de 35 mois et, avec le taux le plus élevé d’abord, font économiser 915,06 € d’intérêts. La ligne sans supplément passe aussi les paiements libérés à la dette suivante, donc toute l’économie vient de ces 492 €.

Avec le taux le plus élevé d’abord, la méthode avalanche, vous remboursez la carte de crédit en mai 2027, l’achat en plusieurs fois en juillet 2027 et le prêt personnel en décembre 2027. Avec le solde le plus faible d’abord, la méthode boule de neige, vous remboursez l’achat en plusieurs fois en février 2027, la carte de crédit en juin 2027 et le prêt personnel en décembre 2027. Avec les mêmes 492 €, l’avalanche coûte 9,99 € d’intérêts de moins que la boule de neige.

492 € est le plus petit supplément, en euros entiers, qui rembourse les trois dettes en 12 mois avec le taux le plus élevé d’abord. Nous avons calculé le plan avec chaque supplément en euros entiers à partir de 0 €. Avec 491 € de plus par mois, il faut 13 mois.

Ouvrez ce plan dans le simulateur de remboursement de dettes gratuit, avec le taux le plus élevé d’abord et 492 € de plus par mois. Changez les chiffres pour voir votre propre plan.

Si le paiement est trop élevé

Si le paiement sur 12 mois est trop élevé, un objectif de 24 mois demande un paiement plus bas et coûte plus d’intérêts. À 12 %, 5 000 € demandent 235,37 € par mois pendant 24 mois au lieu de 444,25 € pendant 12, et les intérêts passent de 330,92 € à 648,80 €. La colonne 24 mois du tableau ci-dessus le montre pour chaque montant.

Dans l’exemple de 3 dettes, 102 € de plus par mois que les minimums, soit 358,00 € par mois au total, suffisent pour rembourser les trois dettes en 24 mois avec le taux le plus élevé d’abord. Le dernier paiement tombe en décembre 2028. Les intérêts sont de 723,03 €, contre 342,27 € pour le plan de 12 mois avec 492 € de plus. Avec le solde le plus faible d’abord et ces mêmes 102 €, il faut aussi 24 mois.

Si vous ne pouvez même pas payer les minimums, lisez plus bas la section « Quand demander de l’aide ».

Vous pouvez aussi créer votre propre plan avec le tableau Excel pour rembourser vos dettes.

Suivez le plan dans l’app

Debt Payoff Planner: Tracker est une app pour iPhone et Android qui sert à rembourser vos dettes avec la méthode boule de neige ou avalanche. Vous saisissez chaque dette, et sur iPhone l’app vous demande « Combien pourriez-vous payer en plus chaque mois ? ». Quand une dette est remboursée, son paiement passe à la suivante. L’app est gratuite jusqu’à 3 dettes, sans compte et sans connexion bancaire. Premium est facultatif. Sur iPhone, c’est un abonnement, mensuel ou annuel. Sur Android, Lifetime Premium est un achat unique, et les plans boule de neige et avalanche sont Premium. Sur iPhone, l’estimation est gratuite, et comparer les méthodes ou voir l’ordre exact de remboursement nécessite Premium. Vous trouverez l’app sur l’App Store et sur Google Play.

Debt Payoff Planner: Tracker (ID App Store 6744280524) n’est pas la même app que Debt Payoff Planner & Tracker d’OxbowSoft (ID App Store 1009323715).

Quand demander de l’aide

Si vos paiements dépassent ce que vous pouvez payer chaque mois, contactez un service gratuit d’aide aux personnes endettées dans votre pays. Un conseiller peut examiner avec vous votre budget et vos dettes.

Si vos soucis d’argent vous mettent en détresse, appelez le numéro d’urgence de votre pays.